Как повлияли рост стоимости кредитов и доходности вкладов на воронежцев?
Взлетевшая ключевая ставка в одночасье изменила потребительское поведение россиян. Привыкшие активно кредитоваться, они вдруг столкнулись со значительно возросшей стоимостью заемных средств, в то же время открыв для себя возможность увеличения доходов, размещая свободные средства на депозитах.
Как в этой ситуации повели себя воронежцы? Об этом шла речь на пресс-конференции управляющего банка ВТБ в Воронежской области, вице-президента Игоря Нестерова.
Сбережения как инвестиция
По словам руководителя, выборкой клиентов можно пользоваться для анализа изменении потребительского поведения. Ведь в банке обслуживаются 352 тыс. физических и 13,5 тыс. юридических лиц. Клиентом банка является каждый четвертый житель Воронежской области.
— Среди ключевых трендов 2024 года можно выделить более ответственный подход людей к своему бюджету, меньший объем кредитования, – говорит Игорь Нестеров. – Займы на крупные приобретения люди сегодня берут только в случае крайней необходимости. А старые кредиты, которые они взяли еще по комфортным ставкам, не погашают досрочно. Вместо этого свободные деньги размещают на депозитах, прибыль с которых направляют на погашение займов.
Более того, говорит управляющий ВТБ в Воронежской области, люди откладывают покупку жилья в ипотеку до лучших времен, а средства, накопленные на первоначальный взнос, тоже размещают на депозитах. А вместо классических потребительских кредитов предпочитают пользоваться возможностями кредитных карт с длинным грейс-периодом.
Интерес к депозитам, отмечает руководитель, характеризует сегодняшнюю банковскую действительность. Например, по состоянию на 1 октября объем средств воронежцев, размещенных в ВТБ, вырос на 25%. И интерес этот будет сохраняться до тех пор, пока ключевая ставка не начнет опускаться, а вместе с ней – и доходность, предлагаемая банками.
Доходность – отнюдь не единственный драйвер «сбереженческой» активности воронежцев. 38% предпочитают размещение на срок от одного года и больше – при том, что процентная ставка по таким продуктам ниже, чем на краткосрочные вклады.
— Эта статистика говорит о том, что для многих людей важнее не максимальный на текущий момент размер ставки по вкладу, а собственное спокойствие, – объясняет ситуацию Игорь Нестеров. – Они понимают, что выбрали надежный банк. И готовы размещать средства чуть дешевле, но на более длительный срок – для психологического комфорта.
Жилье и авто
Любопытно, что, несмотря на увеличение стоимости заемных средств, кредитование всех категорий заемщиков в 2024 году продолжило свой рост. Например, объем кредитного портфеля розничных клиентов в ВТБ по состоянию на 1 октября текущего года вырос по сравнению с началом года на 17%. На схожий уровень — 18% – вырос портфель и корпоративных заемщиков. Впрочем, в банке понимают, что основу этого результата заложили экономические реалии первого полугодия. Отражение же сегодняшней ключевой ставки на кредитную активность воронежцев можно будет проанализировать только по результатам I квартала 2025 года.
Правда, и сегодня аналитики банка уже отмечают охлаждение рынка ипотеки во втором полугодии – когда завершилось действие ипотеки с господдержкой. Те заемщики, которые решаются взять кредит на недвижимость в текущих условиях, ориентируются больше на готовое, нежели строящееся жилье. Даже за первые три квартала в ВТБ фиксируют 35-процентное снижение выдачи займов на приобретение недвижимости. И IV квартал, уверен Игорь Нестеров, усилит эту тенденцию.
Основным же драйвером роста кредитного портфеля физлиц, говорит руководитель, в 2024 году стали автокредиты – по сравнению с аналогичным периодом 2023 года они продемонстрировали троекратный рост. Но и здесь в банке ожидают снижения, которое обусловлено не только ключевой ставкой, но и ростом стоимости автомобилей из-за увеличения размеров различных сборов и пошлин, а также политикой Центрального банка, требующей от финансово-кредитных организаций более жесткой оценки заемщиков и их кредитной нагрузки.
— Мы не исключаем, что на рынке могут появиться программы от отдельных производителей автомобилей, – продолжает Игорь Нестеров. – Они будут обязательно появляться, если производители хотят закрепиться на рынке. Но здесь надо понимать, насколько платежеспособен тот или иной клиент. Ведь если у него проблемы с доходами или плохая кредитная история, то эти программы, увы, пройдут мимо него.
Факторы риска
Говоря о влиянии сегодняшней ситуации на корпоративных клиентов ВТБ, региональный управляющий отметил: ни один из заемщиков банка пока не обратился за реструктуризацией задолженности из-за изменения ситуации на рынке. Хотя корпоративные кредиты значительно больше зависят от ключевой ставки, нежели потребительские или ипотечные.
По словам руководителя, причина этого в том, что многие предприниматели также зависят от иных факторов.
— Например, для сельхозтоваропроизводителя более важна не ставка, а погодные условия, – поясняет он. – И если изменение ставки приводит к негативным для него последствиям, то погодные условия или конъюнктура на рынке, приведшая к росту стоимости продукции, могут, наоборот, сыграть в плюс. Эта же схема может работать и в обратную сторону.
От клиентоориентированности к семейноориентированности
О клиентоориентированности сейчас говорят многие, ВТБ же взял курс на «семейноориентированность». Он позиционирует себя в качестве семейного банка и уже начал предлагать дополнительные продукты и услуги именно для семей. Даже в новой программе лояльности для семей предусмотрены преференции. Например, увеличение количества категорий кэшбека при добавлении человека в семейную группу, скидки и акции.
— В сегодняшней ситуации люди стали значительно больше интересоваться программами лояльности банков и вообще возможностью сэкономить, получить дополнительную выгоду. Наша новая программа лояльности с кэшбеком не в бонусах, а в рублях, способствовала увеличению числа активных клиентов ВТБ в Воронежской области на 17% только за девять месяцев 2024 года, – резюмировал Игорь Нестеров.
Для повышения доступности банковских услуг и комфорта клиентов на территории Левобережного района Воронежа и в Нововоронеже будут обновлены офисы. Причем последний откроет двери для посетителей в новом, безбарьерном формате уже до конца года. В следующем году в планах банка – открытие отделений в Острогожске и Павловске.
Также в 3,5 раза расширяется зона доставки банковских продуктов. Сегодня услуги мобильных менеджеров, которые привозят клиентам на дом дебетовые и кредитные карты, консультируют по финансовым вопросам, помогают в настройке SMS-уведомлений доступны в 40 населенных пунктах области. До конца года их число вырастет до 149.
Юрий Бабаян